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预支式消耗应引进信任机制来保障消费者权益 工夫:2019/02/25

预支式消耗应引进信任机制来保障消费者权益

工夫:2019-02-25 作者:管百海 滥觞:上海证券报

已经风景无穷的小黄单车“OFO”在2018年末被推上风口浪尖,超越1000多万户的消费者在线列队退押金。另外,偶然也看到媒体报道,某某旅店、某某洗衣店或某某健身馆室迩人遐,消费者打点的预支卡无法再利用,也无法退还未消耗余额。这些都是我国预支式消耗的一些负面新闻。

预支式消耗近年来在我国开展疾速,但也呈现了很多成绩,激发大量投诉,需求惹起社会各界的高度正视。

预支式消耗开展概略

预支式消耗是先付款后消耗的一种消耗方法,消费者先向商家预支必然金额的金钱,商定当前消耗的价钱或将享用的折扣率,消费者实践消耗时的相干用度在预支金钱中停止抵扣。

近年来,我国预支式消耗在老百姓糊口相干的浩瀚范畴获得普遍使用,愈来愈多的人参加预支式消耗的行列。预支式消耗触及的产物或服务小至理发、皮鞋调养、衣物干洗,大至养老、教诲培训、旅游、租车,金额从几元至几十元、上万元不等。而且,近年来呈现了新征象,将预支式消耗与金融消费信贷绑缚在一起,使羁系难度更大,老百姓消耗的风险增长。预支式消耗在我国到底有多大范围,能够没有人能统计分明,但我们糊口中的许多方面都有预支式消耗的身影,已与我们的日常生活互相关注,利用范畴最广的应该是充值公交卡,能够已很少有人不利用预支式消耗。

在预支式消耗范围日趋增加的同时,老百姓的投诉也日渐增加。在中国消费者协会公布的2017年、2018年“十大消耗维权舆情热门”陈述中,预支式消耗均入榜。中国消费者协会2019年1月23日公布《2018年天下消协构造受理投诉状况阐发》,称“预支式+消耗贷”环绕纠缠叠加的新的损害消费者权益成绩成为投诉热门。

在预支式消耗范畴发作成绩有各类客观或主观方面的缘故原由,商家在预收消费者的金钱后,发作运营艰难,供给的产物或服务达不到预先商定的尺度以至发作商家“关店、跑路”征象,消费者无法退还未消耗的金额,形成款项丧失,且维权艰难。

预支式消耗发作纠葛后,消费者维权艰难的缘故原由次要有以下几个方面:(1)许多状况下,消费者与商家并未订立正式的条约,有些是电子条约,以至很多是口头商定;(2)即便消费者与商家签署和谈(纸质或电子),商家在和谈中会事先设置一些有利于本身的条目或“圈套”,而且前面还常常有“注释权归商家所有”等表述,使消费者天赋处于倒霉职位;(3)有些商家变更各类项目收取消费者的资金,最常见的是预付款名义,其他也有以押金名义(如OFO单车)、保证金名义等;(4)真正发作消费者丧失的变乱时,商家已跑路大概已经由过程其他方法转移财富,消费者要末找不到商家,要末即便找到商家,商家表面上也已无补偿才能大概无资产可处理;(5)部门商家对预支式消耗停止绑缚消耗或强迫消耗,这些绑缚或强迫消耗条件事先并未向消费者明白提醒,但在相干条约中有商定或商家本人划定,消费者预支后停止消耗时才会发明,与商家发作冲突;(6)有些预支式消耗,消费者预支的资金虽少,从单个消费者来看,与商家停止司法诉讼本钱太高,但此类预支式消耗触及的人数多,社会影响面广。

目前我国预支式消耗相干的管理办法

今朝,在我国只针对预支卡消耗有一些相干的管理办法,但关于预支式消耗没有系统性地停止管理制度的设想。在预支卡方面,国度层面的管理办法次要有2011年5月出台的《关于标准贸易预支卡管理的定见》、2012年9月出台的《单用处贸易预支卡管理办法(试行)》及2012年9月出台的《付出机构预支卡业务管理办法》。处所层面,一些省市连续订定了本人的单用处贸易预支卡管理办法,如江苏省、上海市等。固然已有一些划定和法子,但因为预支式消耗开展较快,这些划定和法子与今朝的实践情况已呈现不合用的征象,详细来说存在以下成绩。

一是涵盖的范畴不敷广。今朝只针对预支卡有一些管理办法和划定,但预支式消耗不只限于预支卡消耗,预支式消耗范畴更广。假如不是以预支卡名义而是以其他名义处置预支式消耗的相干经济活动,则“无法可依”,即存在管理真空地带。

二是管理的商家只针对范围企业。现有相关规定的管理工具只针对停止工商注册注销且具有必然范围的企业,但实践糊口中预支式消耗的提供商中很多是未停止工商登记的个体户及范围较小的企业,实践发作纠葛较多的也次要是由这些商家激发的,而这些商家其实不在现有相关规定的管理之列。

三是管理的有效性成立在商家诚信、自发的基础上。现有的相干管理办法要求商家刊行预支卡应向金融机构报批并向相干部分存案,同时自动与银行签署资金存管和谈。但实际上很多商家并未按此打点,呈现商家“跑路”后,工商等相干部分才停止追溯和惩罚。因为此时商家已在表面上濒于“停业”(有些已停止歹意的财富转移),过后再来追查其义务、停止惩罚为时已晚。

四是在消费者权益庇护方面步伐不敷。现有的相干管理办法及划定,很多条则是针对反洗钱、防备凋射而订定的,关于如何庇护消费者权益没有充足的可行、有用步伐。

可鉴戒的先辈经历

关于预支式消耗,国际上一些发达国家和地域的做法值得我们鉴戒。他们的次要思绪是引入“信任”来停止相干轨制设想和摆设。如美国部门州按照信任道理,将消费者预支后未消耗的余额视为无主财富,要求商家上交州政府保管,限定商家随便利用。日本1989年订定了《预支式票证规制法》,随后连续订定了诸多的相干配套划定,要求将消费者预支余额的一半作为刊行保证金,并交由“托管所”保管。

从美国、日本等国度和地域对预支式消耗管理的状况来看,均操纵信任道理,经由过程第三方“受托人”来保管消费者的预付款,商家不能随便利用,以包管消费者预支资金的安全。这些做法值得我们鉴戒进修。

庇护预支式消费者权益的几点倡议

为庇护消费者权益,制止商家操纵预支式消耗模式行“融资”之实大概收款后“跑路”,倡议从以下几方面加强管理。

一是基于信任道理体系订定预支式消耗的相干管理办法。能够鉴戒美国、日本等国度和地域的做法,基于信任道理来订定预支式消耗的相干管理办法,以消费者预支未消耗的资金作为信任财富,以商家作为委托人,以信托公司作为受托人,监视未消耗资金的利用,庇护消费者权益。按此思绪订定体系的管理办法,而且管理工具和范畴应把范围以下企业以至个体户归入,否则就存在管理的真空地带。

二是充分发挥信托公司感化。信托公司是信任道理的最主要理论者,我国目前有68家书托公司,信任从业人员超越2万,具有较强的自动管理才能。对预支式消耗的标准管理应充分发挥信托公司的感化,经由过程信托公司作为“受托人”参与,使未消耗的余额处于有用托管之下。信托公司为消费者成立虚拟的权益账户,按照消费者的权益消耗状况,将响应资金划付给商家。

三是经由过程宣扬提高广阔消费者的权益保护意识。在相干管理办法完美后,可操纵各种媒体停止公益宣扬,见告消费者凡预支式消耗应有信托公司作为受托人参与。云云,消费者的权益才气获得保障,指导消费者挑选诚信商家停止预支式消耗,使哪些不肯将消费者的预支资金停止第三方“托管”的商家落空市场空间。

四是限定预支式消耗中金融消费信贷的比例。因为此前预支式消耗范畴成绩频发,如再加上金融消费信贷,则老百姓更简单激动消耗。呈现成绩后,一方面消耗权益受损,另一方面还需负担信贷还款压力。为低落预支式消耗与金融消费信贷绑缚叠加的不良结果,可参照我国住房按揭贷款的方法,限定预支式消耗的消耗资金中金融消费信贷比例,好比不超过50%。

五是操纵信息科技手腕,增强历程管理。即便将信托公司以“受托人”身份作为第三方归入预支式消耗链条,但因为核实消费者的消费行为、资金对账等相干工作量大,简单堕落。因而,应鼎力促进信息科技手腕在预支式消耗中的使用,关于消费者实践消费行为确认、资金划转等,应只管根据事先设定的条件实现自动化操纵,提高效率,削减失误。

预支式消耗符合“定单化”消费的趋向,便于厂商“以销定产”,提高消费的计划性。反过来,预支式消耗经由过程预先付款,也使消费者享用到更高的扣头,以公道的价钱锁定此后一段期间的消耗权益。这类消耗方法对厂商和消费者均有益,且优化了社会资本的设置,是社会的一个发展方向。在无视现有成绩的状况下,引入信任道理可较好地处理相干冲突,庇护消费者权益,使预支式消耗安康、持续发展。


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